「掛け捨て生命保険って、結局どれを選べばいいの？」
そうお悩みの方も多いのではないでしょうか。保険は人生の大きな買い物であり、万が一の備えとして非常に重要です。特に掛け捨て生命保険は、貯蓄型と比べて保険料が手頃なため、家計の負担を抑えつつ必要な保障を確保したいと考える方に選ばれています。
本記事では、掛け捨て生命保険の基本的な仕組みから、メリット・デメリット、そしてあなたにぴったりの保険を見つけるための選び方のコツまで、詳しく解説します。さらに、2025年最新のおすすめ商品例もご紹介し、あなたの保険選びをしっかり支援します。
掛け捨て生命保険とは？基本を理解しよう
掛け捨て生命保険は、その名の通り、支払った保険料が「掛け捨て」となるタイプの生命保険です。特定の期間中に万が一のことがあった場合に保険金が支払われますが、満期を迎えても満期保険金はなく、途中解約しても解約返戻金はほとんどありません。このシンプルな仕組みが、保険料の安さにつながっています。
保障に特化しているため、貯蓄や資産形成を目的とせず、純粋に「もしもの時の備え」として活用したい方に適しています。例えば、子どもが小さく教育費がかかる期間だけ手厚い保障が欲しい場合や、住宅ローンを組んでいる期間だけ死亡保障を確保したい場合などに役立ちます。
掛け捨て生命保険の仕組みと特徴
掛け捨て生命保険の主な種類は、一定期間の死亡保障を提供する「定期保険」と、死亡時に遺族が年金形式で保険金を受け取る「収入保障保険」です。
定期保険は、契約時に定めた保険期間（例：10年、20年、60歳までなど）中に被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、あらかじめ設定された保険金が一括で支払われます。
一方、収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった場合、保険期間満了まで毎月一定額の年金が支払われる仕組みです。 保険期間が経過するにつれて受け取れる保険金の総額は減少していくため、子どもの成長に合わせて必要な保障額が減っていく子育て世代などに合理的な設計と言えるでしょう。
貯蓄型生命保険との違い
生命保険には、掛け捨て型と貯蓄型の大きく2種類があります。
貯蓄型生命保険は、死亡保障に加えて、保険料の一部が積み立てられ、満期時や解約時に解約返戻金や満期保険金を受け取れる特徴があります。 代表的な貯蓄型保険には、終身保険、養老保険、個人年金保険、学資保険などがあります。
これに対し、掛け捨て型生命保険は、保障に特化しているため、貯蓄機能がありません。 そのため、同じ保障内容であれば、貯蓄型よりも掛け捨て型の方が月々の保険料が安く設定されています。 貯蓄型は保険料が高めですが、解約返戻金を老後資金などに活用できるメリットがあります。
掛け捨て生命保険を選ぶメリット・デメリット
掛け捨て生命保険は、その特性からメリットとデメリットの両方を持っています。これらを理解することは、ご自身のライフプランに合った保険を選ぶ上で非常に重要です。
メリット：保険料の安さとシンプルな保障
掛け捨て生命保険の最大のメリットは、何と言っても保険料が割安であることです。 貯蓄機能がない分、保険料のほとんどが保障に充てられるため、家計への負担を抑えつつ、万が一の際に大きな保障を確保できます。 例えば、子どもが小さく教育費や住宅ローンなど出費が多い時期に、手厚い死亡保障を低コストで準備したい場合に非常に有効です。
また、保障期間が一定期間に限定されるため、ライフステージの変化に合わせて保障内容を見直ししやすい点もメリットです。 子どもが独立したり、住宅ローンを完済したりしたタイミングで、保障額を減らしたり、別の保険に切り替えたりといった柔軟な対応が可能です。
デメリット：満期返戻金がない点
一方で、掛け捨て生命保険にはデメリットもあります。最も大きな点は、満期保険金や解約返戻金が原則としてない、またはあってもごくわずかであることです。 そのため、保険期間中に保険金を受け取る事態が発生しなかった場合や、途中で解約した場合には、払い込んだ保険料は戻ってきません。
この点が「もったいない」と感じる方もいるかもしれません。
また、更新型の定期保険の場合、更新時に年齢が上がっているため、保険料が上がるのが一般的です。 長期的に見ると、更新を繰り返すことで保険料の総額が高くなる可能性もあるため、注意が必要です。 貯蓄目的で保険を検討している方には、掛け捨て型は不向きと言えるでしょう。
【2025年最新】掛け捨て生命保険おすすめ商品と選び方
掛け捨て生命保険を選ぶ際には、多くの選択肢の中からご自身のニーズに合ったものを見つけることが大切です。ここでは、おすすめ商品の選定基準と具体的な商品例、そして比較のポイントをご紹介します。
おすすめ商品の選定基準
掛け捨て生命保険を選ぶ際の基準は、主に以下の点が挙げられます。
- 保険料の安さ: 家計の負担を抑えたい方にとって最も重要な要素です。
- 保障内容のシンプルさ: 複雑な特約がなく、必要な保障に絞られているかを確認します。
- 保障期間の柔軟性: ライフステージに合わせて期間を設定できるか、更新の有無などを確認します。
- 健康状態による割引: 健康体割引や非喫煙者割引など、保険料が安くなる制度があるかを確認します。
- 申し込みのしやすさ: インターネットで手軽に申し込めるかどうかもポイントです。
これらの基準を総合的に考慮し、ご自身の状況に最適な保険を見つけることが、後悔しない保険選びのコツです。
注目すべき掛け捨て生命保険の例
ここでは、一般的に人気があり、多くの人に選ばれている掛け捨て生命保険の例をいくつかご紹介します。これらの商品は、保険料の安さや保障内容のシンプルさ、利便性などで注目されています。
オリックス生命「定期保険Bridge」
オリックス生命の「定期保険Bridge（ブリッジ）」は、インターネット申込専用の定期保険です。 解約払戻金がない掛け捨てタイプであるため、お手頃な保険料が特徴です。 死亡保険金額と保険期間を自由にカスタマイズできるため、ご自身のライフプランに合わせて無駄なく保障を設計できます。 20歳から65歳まで加入可能で、病気や事故、災害による死亡・高度障害状態に備えられます。
手軽に申し込める点も魅力の一つです。
SBI生命「SBIネット定期保険」
SBI生命の「SBIネット定期保険」も、インターネット専業の生命保険会社ならではのリーズナブルな保険料が魅力の定期保険です。シンプルな死亡保障に特化しており、健康状態によってはさらに保険料が割引される場合があります。保障内容をシンプルにしたい方や、保険料を徹底的に抑えたい方に適しているでしょう。
FWD生命「FWD収入保障保険」
FWD生命の「FWD収入保障保険」は、万が一の際に遺族が年金形式で保険金を受け取れる収入保障保険です。 健康状態や喫煙状況によって保険料が割安になる「健康体割引」が適用される場合があり、健康に自信がある方には特におすすめです。 また、配偶者同時災害死亡時割増特則など、特定の状況で保障が手厚くなる特則も用意されており、柔軟な保障設計が可能です。
最低支払保証期間が設定されているため、万が一の時でも一定期間は年金を受け取れる安心感があります。
あなたに合う保険を見つけるための比較ポイント
上記の例はあくまで一例です。あなたにぴったりの掛け捨て生命保険を見つけるためには、以下のポイントを比較検討することが重要です。
- 保険料：同じ保障内容でも保険会社によって保険料は異なります。複数の会社の保険料を比較し、無理なく支払える金額を選びましょう。
- 保障期間：いつまで保障が必要か、ご自身のライフプランに合わせて設定できるかを確認します。子どもが独立するまで、住宅ローンを完済するまでなど、具体的な期間を考えてみましょう。
- 保障額：万が一の際にいくら必要か、遺族の生活費や教育費などを考慮して適切な保障額を決めます。
- 更新の有無と更新時の保険料：更新型の場合、更新時に保険料が上がることを理解し、長期的な視点で保険料負担を検討しましょう。
- 特約の種類：必要に応じて、特定疾病保障やリビング・ニーズ特約など、付加できる特約があるかを確認します。
これらのポイントを比較することで、ご自身のニーズに最も合致する掛け捨て生命保険を見つけることができるでしょう。
あなたにぴったりの掛け捨て生命保険を選ぶコツ
掛け捨て生命保険は、そのシンプルさゆえに、選び方を間違えると「こんなはずじゃなかった」と後悔することもあります。ここでは、失敗しないための選び方のコツをご紹介します。
必要な保障額と期間を考える
まず、「いつまで、いくらの保障が必要か」を具体的に考えることが大切です。 例えば、小さなお子さんがいる家庭では、子どもが成人して経済的に自立するまでの教育費や生活費を考慮し、手厚い保障が必要になるでしょう。住宅ローンを組んでいる場合は、ローン残高と同額程度の死亡保障を検討することも有効です。
独身の方であれば、葬儀費用や身辺整理費用など、必要最低限の保障で十分な場合もあります。
保障期間は、子どもの成長や住宅ローンの完済時期など、ライフイベントに合わせて設定するのが一般的です。必要な期間を明確にすることで、無駄のない保険選びにつながります。
保険料と保障内容のバランスを見る
保険料の安さは掛け捨て生命保険の大きな魅力ですが、安さだけで選ぶのは避けるべきです。必要な保障が十分に確保されているか、そしてその保障内容に対して保険料が妥当であるかを慎重に見極める必要があります。 例えば、極端に保険料が安い商品は、保障額が少なかったり、保障期間が短かったりする場合があります。
複数の保険会社のプランを比較し、同じ保障内容であればどの会社の保険料が最も安いか、また、少し保険料が高くても、より手厚い保障や便利な特約が付いているかなど、バランスを考慮して決定しましょう。
更新型と全期型の違いを理解する
定期保険には、大きく分けて「更新型」と「全期型」があります。
- 更新型：保険期間が10年や20年などと短く設定されており、満期を迎えるたびに更新が可能です。更新時にはその時点の年齢で保険料が再計算されるため、一般的に保険料が上がります。
- 全期型：保険期間が60歳や65歳までなど長期に設定されており、保険期間中の保険料は変わりません。 更新型に比べて加入当初の保険料は高めですが、途中で保険料が上がる心配がないため、長期的な家計管理がしやすいメリットがあります。
ご自身のライフプランや家計の状況に合わせて、どちらのタイプが適しているかを検討しましょう。特に長期的な視点で保険料負担を考えることが重要です。
複数の保険会社を比較検討する重要性
生命保険は、保険会社によって商品内容や保険料、サービスが大きく異なります。そのため、一つの保険会社の商品だけで決めずに、複数の保険会社の商品を比較検討することが、あなたに最適な保険を見つけるための最も重要なコツです。
インターネットの一括見積もりサイトや、保険の無料相談窓口などを活用することで、効率的に複数の商品を比較できます。専門家のアドバイスを聞きながら、ご自身の状況に合った保険をじっくりと選ぶことをおすすめします。
ライフステージ別！掛け捨て生命保険の活用例
掛け捨て生命保険は、ライフステージの変化に合わせて柔軟に見直せる点が強みです。ここでは、具体的な活用例をご紹介します。
独身・DINKSの場合
独身の方や、子どもを持たない共働き夫婦（DINKS）の場合、万が一の際に残された家族への経済的負担は比較的少ないかもしれません。しかし、葬儀費用や身辺整理費用、あるいは残されたパートナーの生活費などを考慮すると、ある程度の死亡保障は検討する価値があります。
この場合、必要最低限の保障を低コストで確保できる掛け捨て生命保険が有効です。例えば、数百万程度の定期保険に加入し、万が一の際に備えることができます。保険料が安いため、その分を貯蓄や投資に回して資産形成を進めることも可能です。
子育て世代の場合
子育て世代は、掛け捨て生命保険の必要性が最も高まる時期と言えるでしょう。子どもが小さいうちは、もしものことがあれば、残された配偶者や子どもの生活費、教育費、住宅ローンなど、多額の費用が必要になります。
この時期には、大きな保障を低コストで確保できる掛け捨て生命保険が非常に役立ちます。特に、子どもが成人するまでの期間を保障する定期保険や、遺族が毎月年金を受け取れる収入保障保険は、子育て世代のニーズに合致しています。子どもの成長に合わせて保障額を徐々に減らしていく設計も可能です。
住宅ローンを組んでいる場合
住宅ローンを組んでいる場合、団体信用生命保険（団信）に加入していることがほとんどです。団信は、契約者が死亡または高度障害状態になった際に、残りの住宅ローンが弁済される保険です。
しかし、団信だけでは、残された家族の生活費や教育費まではカバーできない場合があります。そこで、団信でカバーできない部分を補完するために、掛け捨て生命保険を活用するのがおすすめです。住宅ローンの残高や返済期間に合わせて保障額と期間を設定することで、万が一の際にも家族が安心して生活できる環境を整えられます。
よくある質問
掛け捨て生命保険について、よくある質問とその回答をまとめました。
- 掛け捨て生命保険はどんな人におすすめですか？
- 保険料は年齢によって変わりますか？
- 途中で解約した場合、お金は戻ってきますか？
- 医療保険やがん保険も掛け捨てタイプがありますか？
- 複数の掛け捨て生命保険に加入できますか？
- 掛け捨て生命保険はやめたほうがいいですか？
- 掛け捨て生命保険で一番良いのはどれですか？
- 掛け捨て生命保険のデメリットは？
掛け捨て生命保険はどんな人におすすめですか？
掛け捨て生命保険は、以下のような人におすすめです。
- 保険料をできるだけ抑えたい人
- 必要な期間だけ手厚い保障を確保したい人（例：子育て期間中、住宅ローン返済期間中など）
- 保障と貯蓄を分けて考えたい人
- シンプルな保障内容を求める人
特に、家計の負担を抑えつつ、万が一の際に家族の生活を守りたいと考える方にとって、非常に有効な選択肢となります。
保険料は年齢によって変わりますか？
はい、一般的に保険料は年齢によって変わります。 特に更新型の掛け捨て生命保険の場合、更新時に年齢が上がっているため、保険料が再計算され、高くなるのが一般的です。 若いうちに加入するほど保険料は安くなる傾向にあります。
途中で解約した場合、お金は戻ってきますか？
掛け捨て生命保険は、原則として途中で解約しても解約返戻金はありません。 あってもごくわずかな場合がほとんどです。 貯蓄型保険とは異なり、解約によって払い込んだ保険料が戻ってくることは期待できませんので注意が必要です。
医療保険やがん保険も掛け捨てタイプがありますか？
はい、医療保険やがん保険にも掛け捨てタイプがあります。 これらの保険も、一定期間の保障に特化し、満期保険金や解約返戻金がない分、保険料が割安に設定されています。 医療保険には定期型と終身型があり、定期型は掛け捨てタイプに該当します。
複数の掛け捨て生命保険に加入できますか？
はい、複数の掛け捨て生命保険に加入することは可能です。例えば、基本的な死亡保障として定期保険に加入し、さらに特定の期間だけ手厚い保障が必要な場合に収入保障保険を組み合わせるなど、ご自身のニーズに合わせて複数の保険を組み合わせることで、よりきめ細やかな保障を準備できます。
掛け捨て生命保険はやめたほうがいいですか？
「掛け捨て生命保険はやめたほうがいい」という意見を聞くこともありますが、これは一概には言えません。掛け捨て生命保険は、保険料を抑えつつ、必要な期間だけ大きな保障を確保したい場合に非常に有効な手段です。貯蓄機能がないため「もったいない」と感じる人もいますが、その分、保険料が安く、その浮いたお金を他の資産形成に回すことも可能です。
ご自身のライフプランや貯蓄状況、保険に求める目的によって、最適な選択は異なります。
掛け捨て生命保険で一番良いのはどれですか？
「一番良い」掛け捨て生命保険は、個人の状況やニーズによって異なります。保険料の安さ、保障内容、保障期間、健康状態による割引の有無など、重視するポイントは人それぞれです。本記事でご紹介した選定基準や比較ポイントを参考に、ご自身のライフプランに合った保険を見つけることが大切です。複数の保険会社の商品を比較検討し、納得のいく選択をしましょう。
掛け捨て生命保険のデメリットは？
掛け捨て生命保険の主なデメリットは以下の通りです。
- 満期保険金や解約返戻金が原則としてない、またはごくわずかであること。
- 更新型の場合、更新時に保険料が上がる可能性があること。
- 保障期間が限定されているため、一生涯の保障は得られないこと。
これらのデメリットを理解した上で、ご自身のニーズに合っているかを検討することが重要です。
まとめ
- 掛け捨て生命保険は、保障に特化し、保険料が割安な生命保険です。
- 貯蓄型生命保険と異なり、満期保険金や解約返戻金は原則ありません。
- 最大のメリットは、家計の負担を抑えつつ、必要な期間に大きな保障を確保できる点です。
- デメリットは、保険料が戻ってこないことや、更新時に保険料が上がる可能性があることです。
- 保険選びのコツは、必要な保障額と期間を明確にし、保険料と保障内容のバランスを見ることです。
- 更新型と全期型の違いを理解し、ご自身のライフプランに合ったタイプを選びましょう。
- オリックス生命「定期保険Bridge」、SBI生命「SBIネット定期保険」、FWD生命「FWD収入保障保険」などが注目すべき商品例です。
- 独身・DINKS、子育て世代、住宅ローンを組んでいる場合など、ライフステージに合わせた活用が可能です。
- 複数の保険会社の商品を比較検討することが、最適な保険を見つけるための重要な方法です。
- 「もったいない」と感じる人もいますが、他の資産形成と組み合わせることで合理的な選択になります。
- 医療保険やがん保険にも掛け捨てタイプがあり、同様に保険料を抑えられます。
- 途中で解約してもお金は戻らないため、長期的な視点で無理のない保険料設定が大切です。
- 保険料は年齢によって変わるため、若いうちの加入が有利な場合があります。
- 「一番良い保険」は人それぞれであり、ご自身のニーズに合ったものを選ぶことが重要です。
- デメリットを理解した上で、ご自身のライフプランに合致するかを検討しましょう。
