「85歳まで入れる死亡保険なんてあるの？」と疑問に思っていませんか？高齢になると保険の選択肢が少なくなると思われがちですが、実は85歳まで加入できる死亡保険は存在します。本記事では、85歳まで入れる死亡保険の必要性から種類、選び方のコツ、そして加入する際の注意点まで、あなたの疑問を解消するために詳しく解説します。
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85歳まで入れる死亡保険の必要性とは？
高齢期に入ると、多くの方が「もう死亡保険は必要ないのでは？」と考えがちです。しかし、85歳という年齢になっても死亡保険が果たす役割は大きく、残された家族への経済的な負担を軽減するために重要な役割を担います。ここでは、高齢期における死亡保険の具体的な必要性について見ていきましょう。
高齢期の死亡保険が果たす役割
高齢期における死亡保険は、単に「万が一の備え」というだけでなく、残された家族が直面するさまざまな経済的課題を解決するための大切な手段となります。例えば、葬儀費用や遺品整理にかかる費用、さらには配偶者の生活費の補填など、多岐にわたる用途で活用できるでしょう。
特に、公的年金だけでは生活費が不足する可能性がある場合、死亡保険金は遺族の生活を支える大きな助けとなります。 また、介護が必要になった際の費用に備える目的で死亡保険を検討する方もいます。
葬儀費用や残された家族への経済的支援
人が亡くなると、避けて通れないのが葬儀費用です。一般的な葬儀費用は100万円から200万円程度が必要とされており、急な出費は遺族にとって大きな負担となることがあります。 死亡保険に加入していれば、保険金でこれらの費用を賄うことができ、遺族の金銭的・精神的負担を軽減できます。
また、配偶者が残された場合、年金収入が減少し生活費が不足する可能性も考えられます。 死亡保険金は、残された配偶者の当面の生活費や、将来の介護費用に充てることも可能です。
相続対策としての活用
死亡保険は、相続対策としても有効な手段です。 死亡保険金は、受取人固有の財産とみなされるため、原則として遺産分割協議の対象外となります。 これにより、特定の家族に確実に財産を遺したい場合に役立ちます。
さらに、法定相続人が死亡保険金を受け取る場合、「500万円×法定相続人の数」という非課税枠が適用されるため、相続税の負担を軽減できるというメリットもあります。 貯蓄だけでは難しい相続税対策も、死亡保険を活用することでスムーズに進められるでしょう。
85歳まで加入できる死亡保険の種類
85歳まで加入できる死亡保険には、いくつかの種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身の状況や目的に合った保険を選ぶことが大切です。ここでは、主な死亡保険の種類とそのメリット・デメリットについて詳しく解説します。
終身保険の特徴とメリット・デメリット
終身保険は、保障が一生涯続くタイプの死亡保険です。 何歳で亡くなっても保険金が支払われるため、葬儀費用や残された家族への資金を確実に遺したい場合に適しています。
メリットとしては、一生涯の保障が得られること、そして貯蓄性があるため、途中で解約した場合には解約返戻金を受け取れる点が挙げられます。 しかし、高齢になってから加入する場合、保険料の払込期間が短くなるため、解約返戻金が払込保険料の総額を下回る可能性が高い点には注意が必要です。
定期保険の特徴とメリット・デメリット
定期保険は、一定期間のみ保障が得られる掛け捨て型の死亡保険です。 終身保険に比べて保険料が割安に設定されているため、保険料の負担を抑えたい方におすすめです。
メリットは、保険料の安さですが、デメリットとしては、保険期間が満了すると保障がなくなる点が挙げられます。 高齢者の場合、一度満期を迎えると再加入できる保険が限られたり、保険料が大幅に高くなったりする可能性があるので、保険期間を慎重に検討する必要があります。
引受基準緩和型保険・無告知型保険について
持病がある方や健康状態に不安がある方でも加入しやすいのが、引受基準緩和型保険や無告知型保険です。
- 引受基準緩和型保険：告知項目が限定されており、通常の死亡保険よりも加入しやすいのが特徴です。 ただし、保険料は通常の保険よりも割高になる傾向があります。
- 無告知型保険（無選択型保険）：健康状態に関する告知や医師による診査が一切不要な保険です。 健康状態に大きな不安がある方でも加入できる可能性が高いですが、保険料はさらに割高になり、保障内容に制限がある場合もあります。
これらの保険は、健康上の理由で通常の保険に加入が難しい場合の有力な選択肢となります。
少額短期保険も選択肢に
少額短期保険は、保険金額が少額で、保険期間が1年（損害保険分野は2年）以内と短いのが特徴の保険です。 主に葬儀費用に特化した「葬儀保険」として提供されることが多く、手頃な保険料で加入できる点が魅力です。
メリットとしては、保険金額が少額であるため保険料が安く、シニア世代や健康に不安がある方でも加入しやすい点が挙げられます。 また、万が一の際に保険金が比較的早く支払われることも特徴です。 デメリットとしては、保険期間が短く、更新が必要であること、そして保険金額に上限があることが挙げられます。
85歳まで入れる死亡保険を選ぶ際のコツ
85歳まで入れる死亡保険を選ぶ際には、いくつかの重要なコツがあります。ご自身の状況や将来の計画に合わせて、最適な保険を見つけるためのポイントを押さえておきましょう。
保険料と保障内容のバランス
高齢になるほど死亡リスクが高まるため、保険料は若い世代に比べて高くなる傾向があります。 無理なく支払いを続けられる保険料であるか、そして必要な保障内容が確保されているかのバランスを慎重に検討することが大切です。
例えば、葬儀費用だけを準備したいのであれば、少額の保障で保険料を抑えることができます。一方、残された家族の生活費も考慮するなら、ある程度の保障額が必要になります。 ご自身の貯蓄状況や公的年金、家族構成などを総合的に判断し、本当に必要な保障額を見極めましょう。
健康状態の告知について
多くの死亡保険では、加入時に健康状態に関する告知が必要です。 持病がある場合や過去に大きな病気をした経験がある場合、通常の保険では審査に通らない可能性があります。
しかし、引受基準緩和型保険や無告知型保険であれば、健康状態に不安があっても加入できる選択肢が広がります。 告知項目をよく確認し、ご自身の健康状態に合った保険を選ぶことが重要です。
保険期間と払込期間の確認
終身保険であれば保障は一生涯続きますが、定期保険の場合は保険期間が定められています。 85歳で加入する場合、保険期間がいつまで続くのか、そして保険料の払込期間がいつまでなのかを確認しましょう。
例えば、10年定期の保険に加入した場合、95歳で満期を迎えます。その時点で保障がなくなるため、それ以降の備えが必要であれば、更新や新たな保険への加入を検討する必要があります。 長期的な視点で、いつまで保障が必要かを考えることが大切です。
複数の保険会社を比較検討する重要性
死亡保険は、保険会社や商品によって加入条件、保険料、保障内容が大きく異なります。 一つの保険会社の商品だけで判断せず、複数の保険会社の商品を比較検討することが、ご自身に最適な保険を見つけるための重要なコツです。
インターネットの一括資料請求サービスや、無料の保険相談窓口などを活用すれば、効率的に比較検討を進められます。 専門家のアドバイスも参考にしながら、納得のいく保険選びをしましょう。
85歳まで入れる死亡保険のおすすめ商品と会社
85歳まで加入できる死亡保険は、複数の保険会社から提供されています。ここでは、具体的な商品名ではなく、一般的にシニア層に選ばれている保険の種類と、それらを取り扱う主な保険会社の傾向について解説します。
各社の特徴と選び方のポイント
85歳まで加入できる死亡保険を探す際、多くの保険会社が「引受基準緩和型終身保険」や「無告知型終身保険」を提供しています。これらの商品は、健康状態に不安がある方でも加入しやすいように設計されているのが特徴です。
例えば、オリックス生命の「終身保険ライズ・サポート・プラス」は、85歳まで申し込みが可能で、持病がある方向けの引受基準緩和型終身保険として知られています。 また、太陽生命ダイレクトの「スマ保険」にも告知緩和型の死亡保険があります。 チューリッヒ生命も、80歳まで加入できる定期保険「プラチナ」を提供しており、シニア層のニーズに応えています。
少額短期保険会社では、SBIいきいき少額短期保険やオリーブ少額短期保険などが、葬儀費用に特化した少額の死亡保険を提供しており、89歳まで申し込み可能な商品もあります。 これらの保険は、保険料が手頃で、告知項目が少ない点が魅力です。
選ぶ際のポイントとしては、まずご自身の健康状態を正直に告知し、加入できる保険の種類を絞り込むことです。次に、必要な保障額と保険料のバランスを考慮し、無理なく支払いを続けられる商品を選びましょう。また、解約返戻金の有無や、リビング・ニーズ特約（余命宣告を受けた際に生前に保険金を受け取れる特約）の付帯状況なども確認すると良いでしょう。
85歳まで死亡保険に加入する際の注意点
85歳まで死亡保険に加入することは可能ですが、いくつか注意しておくべき点があります。これらの注意点を理解しておくことで、後悔のない保険選びにつながります。
保険料が高くなる傾向
高齢になってから死亡保険に加入する場合、若い頃に加入するよりも保険料が高くなる傾向があります。 これは、年齢が上がるにつれて死亡リスクが高まるため、保険会社がリスクを考慮して保険料を設定しているためです。
特に、引受基準緩和型保険や無告知型保険は、健康状態に関する審査が緩やかである分、通常の保険よりも保険料が割増しされています。 毎月の保険料が家計を圧迫しないか、長期的に支払い続けられるかを慎重に検討することが重要です。
契約内容の確認と見直し
高齢での保険加入は、保障内容に一定の制限が設けられているケースがあります。 例えば、加入から一定期間は死亡保険金が満額支払われず、半額になる「削減期間」が設定されている商品も存在します。
また、解約返戻金がほとんどない、あるいは支払った保険料よりも大幅に少ないケースも珍しくありません。 契約する前に、保障内容、保険期間、保険料、解約返戻金の有無など、全ての契約内容を細部まで確認し、不明な点があれば必ず保険会社や代理店に問い合わせましょう。
よくある質問
85歳まで入れる死亡保険について、多くの方が抱える疑問にお答えします。
- 85歳以上でも死亡保険に加入できますか？
- 持病があっても加入できる死亡保険はありますか？
- 死亡保険の保険料はどのように決まりますか？
- 死亡保険の受取人は誰にすべきですか？
- 死亡保険と医療保険はどちらを優先すべきですか？
85歳以上でも死亡保険に加入できますか？
商品によっては85歳以上でも加入できる死亡保険は存在します。 例えば、少額短期保険の中には、89歳まで申し込みが可能で、最長99歳まで更新できる商品もあります。 ただし、選択肢は限られ、保険料はさらに高くなる傾向があります。
持病があっても加入できる死亡保険はありますか？
はい、持病があっても加入できる死亡保険はあります。 「引受基準緩和型死亡保険」や「無告知型死亡保険」と呼ばれる商品がそれに該当します。 これらの保険は、告知項目が限定されていたり、告知が不要であったりするため、健康状態に不安がある方でも比較的加入しやすいのが特徴です。
死亡保険の保険料はどのように決まりますか？
死亡保険の保険料は、主に以下の要素で決まります。
- 年齢：年齢が高いほど死亡リスクが高まるため、保険料は高くなります。
- 性別：一般的に女性の方が長寿であるため、男性よりも保険料が安くなる傾向があります。
- 保障額（保険金額）：保障額が大きいほど保険料は高くなります。
- 保険期間：終身保険は定期保険よりも保険料が高くなる傾向があります。
- 健康状態：持病の有無や過去の病歴によって、保険料が割増しされたり、加入できない場合があります。
- 喫煙の有無：非喫煙者割引がある保険もあります。
死亡保険の受取人は誰にすべきですか？
死亡保険の受取人は、保険金を受け取ってほしい人を指定します。一般的には、配偶者や子どもなど、経済的に支えたい家族を指定することが多いです。 受取人は複数指定することも可能です。受取人を指定する際は、その人が保険金を確実に受け取れるように、氏名や続柄を正確に記載しましょう。
死亡保険と医療保険はどちらを優先すべきですか？
死亡保険と医療保険は、それぞれ異なるリスクに備えるための保険です。 どちらを優先すべきかは、ご自身の状況やライフステージによって異なります。
- 死亡保険：ご自身が亡くなった後に残された家族の生活費や葬儀費用など、経済的な負担を軽減したい場合に優先します。
- 医療保険：病気やケガで入院・手術が必要になった際の医療費の自己負担を軽減したい場合に優先します。
高齢期においては、医療費の負担が増える可能性も高いため、両方の備えを検討することが理想的です。 貯蓄状況や公的保障の内容も考慮し、バランス良く備えることが大切です。
まとめ
- 85歳まで加入できる死亡保険は存在します。
- 高齢期の死亡保険は葬儀費用や遺族の生活費、相続対策に役立ちます。
- 終身保険は一生涯の保障、定期保険は割安な保険料が特徴です。
- 持病がある場合は引受基準緩和型や無告知型保険を検討しましょう。
- 少額短期保険は葬儀費用に特化した選択肢です。
- 保険料と保障内容のバランスを考慮することが大切です。
- 健康状態の告知内容をよく確認しましょう。
- 保険期間と払込期間を長期的な視点で確認しましょう。
- 複数の保険会社の商品を比較検討することが重要です。
- 高齢での加入は保険料が高くなる傾向があります。
- 契約内容の削減期間や解約返戻金について確認が必要です。
- 85歳以上でも少額短期保険などで加入できる場合があります。
- 死亡保険の受取人は経済的に支えたい家族を指定します。
- 死亡保険と医療保険は目的が異なるため、両方の備えを検討しましょう。
- 無料の保険相談窓口を活用するのも良い方法です。
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